监管挤泡沫引导行业规范发展

  监管整治之下的校园贷,正处在十字路口,穷途末路还是另辟蹊径?
 
  9月5日,发迹于学生分期贷和消费贷的趣分期突然宣布退出校园贷款市场,转型消费者金融。此刻正是校园网络贷款平台的“危机时刻”:由于“裸条”、“暴力催收”等校园贷款乱象频发,校园金融的监管问题再度被推上风口浪尖。
 
  短短几个月内,从教育部、银监会,到重庆、深圳、广州等地方政府,密集释放出对校园类网贷平台加强监管的信号。一种声音认为,对校园贷最好的监管是取缔,但对校园贷另一种声音是“堵不如疏”。《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者了解到,校园贷恰似一把双刃剑,一方面满足正常的消费需求,提高社会实践能力,也有可能被部分学生利用来满足自身不合理的消费欲望,从而将自己置于信用记录不良、被强行催债的困境。
 
  校园贷双刃剑
 
  对于中国几千万的大学生群体,金融服务需求一直存在。
 
  2009年以前,大学生信用卡盛行一时,当时随着银监会整治大学生信用卡业务,大部分银行停发学生信用卡。而几乎是同时,中国开展消费金融试点,有消费金融公司就开放了支持学生小额消费需求的业务通道。
 
  而本轮校园贷的兴起,则很大程度上搭乘互联网金融的便车。2013年,国内专业的校园贷平台分期乐在深圳成立,开创了以互联网的手段做小微消费金融的模式。此后,京东白条、蚂蚁花呗相继上线,包括苏宁在内的电商都推出了针对校园市场的专项产品和服务。
 
  目前,校园贷市场参与者众多,既有BATJ,也有趣分期、分期乐、名校贷等互联网金融公司,还有些小贷公司,另外就是或大或小的P2P平台也将业务触角伸向了学生。
 
  抢夺校园金融市场的背后是学生消费市场的巨大蛋糕。易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示,全国高校总数约3600家,如按照2600多万名学生每人每年分期消费5000元估算,分期消费市场规模可达千亿元人民币。
 
  校园金融的巨大空间吸引了各路人马掘金,但背后乱象丛生,各类虚假宣传、变相高利贷、暴力催收、刷单、被注册、裸条等频频出现。今年3月,河南一大学生因赌球陷“校园贷”巨债而跳楼,引起社会哗然;而6月,“裸贷”事件曝光,再度让校园贷走到风口浪尖。
 
  《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者了解到,当前校园借贷平台可分为“电商+金融”和“现金借贷”两种类型。“电商+金融”是基于消费场景的模式,以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗、分期乐等分期购物平台为代表,而“现金借贷”则多为直接现金贷款,后者是导致裸条等现象的主要原因。
 
  一方面,在业内看来,这种普惠金融工具的出现,在满足大学生合理消费需求的同时,也培养了大学生群体的理财和消费意识,同时锻炼了学生适应社会的能力。但另一方面,因为校园贷过多,激发学生的消费欲望,不少学生在不同的平台消费,欠下与其偿还能力不匹配的债务。
 
  南京财经大学中国区域金融研究中心闫海峰教授则表示,如果接受“校园贷”服务的对象能够挖掘其价值,培养正确的消费观和理财观,“校园贷”是利大于弊的;如果向平台申请校园贷款的在校学生心智不成熟,利用平台套现来满足自身不合理的消费欲望,从而将自己置于信用记录不良、被强行催债的困境,此时“校园贷”的弊端就更为明显。
 
  监管挤出行业泡沫
 
  在经历几年的成长后,目前校园贷正经历强监管,行业也将步入洗牌期。
 
  自今年5月教育部和银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》后,8月24日,银监会又再次强调,目前对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针:要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务,按照管理规定移交相关部门,整改存量业务;加强教育、规范引导。
 
  9月初,深圳、广州、上海、重庆等均出台关于规范校园网络借贷业务的通知,对校园网贷行为进行整治和查处。《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者对比几个省份的通知,文件主要采用了负面清单的形式,比如重庆规定了包括不准变相发放高利贷、不准发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金等8种禁止性行为。
 
  但另一方面,今年3 月,中国人民银行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出,鼓励金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所,通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。
 
  南京信息工程大学经济管理学院葛和平副教授表示,“校园贷”虽然是我国金融市场中的一部分,但有其特有价值。监管办法出台后,对不良平台有一定挤出效应,有助于行业长期健康发展。
 
  盈灿咨询高级研究员张叶霞向《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者表示,不能完全否认校园贷存在的价值,但是需要规范学生的借款用途,不论是银行还是P2P平台如何加强风控防控,是重点,即不能助长大学生无止境的消费。
 
  目前,校园贷款最大的难题在于风险控制。像“裸条”这类极端情况,一方面是借贷公司鱼龙混杂,另一方面是没有信用抵押物,优秀的平台需要在风控上做出大量的投入建立校园信用体系。
 
  “未来完善大学生的征信体系是重点,针对大学生的征信机制并不完善,一个学生可能除了多张信用卡,在不同的P2P网贷平台还进行了借款,如果将来这些信息都互通了,那么会避免很多问题。”张叶霞说。
 
  随着监管的逐步加强,校园贷行业野蛮生长的状态必将结束,在此背景下,存量的校园贷如何发展成为关键。分期乐相关负责人表示,公司将加强借款用途审核,只对助学贷款、创业贷款等对学习和工作有益的用途进行借款,并联合各类支持大学生创新创业的机构,探索开发支持学生创业的专项产品。远期不断增强风险控制和线上商城运营能力,搭建更加成熟的校园后市场服务模型,提高毕业学生的留存度和活跃度。
 
  上述负责人称:“校园网贷这个网络借贷中的细分行业进入了监管视野。这不仅对行业的长远健康发展有积极意义,而且对提升中国超过3500万在校大学生人群的金融服务质量以及中国整体社会的信用体系搭建,都有重大意义。”